Osobný bankrot – právny rámec, podmienky a praktické prípady

Obsah:

Úvod

Význam osobného bankrotu v právnom systéme

Definícia osobného bankrotu

Ako vyhlásiť osobný bankrot

Druhy pohľadávok, záväzkov a nárokov počas osobného bankrotu

10 častých otázok a odpovedí

V článku sa podrobne venujeme právnym podmienkam osobného bankrotu, jeho priebehu, jednotlivým formám oddlženia a praktickým prípadom. Analyzujeme tiež aktuálnu judikatúru a kľúčové právne aspekty, ktoré sú dôležité pri posudzovaní nárokov na oddlženie.

Úvod

Osobný bankrot predstavuje právny nástroj, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa dlhov v prípade, že sa ocitnú v platobnej neschopnosti a nedokážu ich splácať. Osobný bankrot je pojem, ktorý sa bežne používa v hovorovej reči, avšak zákon tento pojem nepozná. V slovenskom právnom systéme je tento proces pomenovaný ako oddlženie a je upravený zákonom č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej ako aj „ZKR“), pričom umožňuje dlžníkom oddlženie dvoma spôsobmi – konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Cieľom osobného bankrotu je poskytnúť ekonomicky neúnosne zadlženým osobám možnosť začať nanovo a zároveň zabezpečiť veriteľom aspoň čiastočné uspokojenie ich pohľadávok.

Význam osobného bankrotu v právnom systéme

Osobný bankrot zohráva dôležitú úlohu v právnom systéme ako mechanizmus riešenia platobnej neschopnosti fyzických osôb. Jeho význam možno vnímať v niekoľkých rovinách:

• Ekonomická stabilizácia dlžníkov
  Osobný bankrot umožňuje dlžníkom, ktorí sa dostali do bezvýchodiskovej finančnej situácie, zbaviť sa nezvládnuteľných dlhov. Tým im poskytuje šancu na nový začiatok, pričom zároveň udržiava ich motiváciu zapojiť sa do ekonomického života bez rizika ďalšej eskalácie zadlženia.
• Ochrana veriteľov a čiastočné uspokojenie pohľadávok
  Aj keď osobný bankrot primárne pomáha dlžníkovi, zabezpečuje aj určitú mieru uspokojenia veriteľov. V prípade konkurzu dochádza k likvidácii majetku dlžníka a jeho rozdeleniu medzi veriteľov, zatiaľ čo pri splátkovom kalendári dlžník postupne uhrádza časť svojich záväzkov.
• Zabezpečenie právnej istoty
  Právna úprava osobného bankrotu nastavuje jasné pravidlá, ktoré zabraňujú svojvoľnému konaniu dlžníkov aj veriteľov. Určuje postupy, podmienky a dôsledky oddlženia, čím zabezpečuje predvídateľnosť a spravodlivosť celého procesu.
• Sociálna funkcia a prevencia chudoby
  Bez možnosti osobného bankrotu by mnohí dlžníci čelili doživotnej zadlženosti bez reálnej šance na zlepšenie svojej finančnej situácie.
  Oddlženie pomáha predchádzať sociálnemu vylúčeniu a umožňuje ľuďom vrátiť sa do pracovného procesu bez neustálej hrozby exekúcií. Mnohí dlžníci sa snažia riešiť svoje finančné problémy ďalším zadlžovaním, čo vedie k dlhovej špirále. Osobný bankrot poskytuje legálnu cestu, ako sa vyhnúť neustálemu požičiavaniu a rastúcim úrokom.
• Ochrana pred neetickými praktikami veriteľov
  Právna úprava bankrotu chráni dlžníkov pred agresívnym vymáhaním pohľadávok, napríklad neprimeranými úrokmi alebo nekalými praktikami niektorých nebankových subjektov. Zavádza systém kontroly nad procesom oddlženia a zabraňuje zneužívaniu finančnej núdze občanov.

Právny rámec osobného bankrotu

Definícia osobného bankrotu

Osobný bankrot môže prebiehať dvoma spôsobmi (spôsob si vyberá dlžník vzhľadom na svoje osobné pomery), a to buď:

1. konkurzom, pri ktorom dochádza k speňaženiu majetku dlžníka a následnému rozdeleniu výťažku medzi veriteľov;
2. splátkovým kalendárom, kde dlžník postupne spláca časť svojich dlhov.

Po úspešnom ukončení osobného bankrotu sa dlžník zbavuje svojich záväzkov, s výnimkou niektorých pohľadávok, ktoré nie sú odpustiteľné (pozri v článku nižšie). Tento mechanizmus tak predstavuje legálnu cestu k finančnej obnove pre osoby, ktoré sa ocitli v dlhovej pasci.

Subjekty oprávnené podať návrh na osobný bankrot

Návrh na vyhlásenie osobného bankrotu môže podľa ZKR podať iba obmedzený okruh subjektov. Fyzická osoba, ktorá je v platobnej neschopnosti a usiluje sa o oddlženie, nemôže podať návrh sama. Zákon vyžaduje, aby bola v konaní zastúpená. Oprávnenými subjektmi na podanie návrhu na osobný bankrot sú výlučne Centrum právnej pomoci alebo advokát určený týmto centrom.

Podmienky

Dlžník musí byť fyzickou osobou. Nerozlišuje sa, či je daná fyzická osoba SZČO alebo nie a ani či majetok dlžníka a jeho dlhy pochádzajú z podnikateľskej činnosti. Dlžník musí byť platobne neschopný. Fyzická osoba je platobne neschopná, ak nie je schopná plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok. Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo iné obdobné vykonávacie konanie (Sociálna poisťovňa, finančná správa, Justičná pokladnica môžu viesť vlastné vykonávacie konania a aj takéto konania sú dostačujúce na splnenie tejto podmienky). Osoba musí mať poctivý zámer. Správcovia konkurznej ...